問答題

案例：2013年3月，M市發(fā)生一起私募基金管理公司法定代表人X某攜款外逃，F(xiàn)銀行工作人員受其利誘幫助推薦投資產(chǎn)品募集資金，投資者向F銀行轉(zhuǎn)嫁償債風險的案件。 
基本案情：2012年3月，X某在M市工商管理部門登記注冊了C公司，注冊資本1000萬元，X某位法定代表人，經(jīng)營范圍為受托管理股權及產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理、從事投資管理及相關咨詢業(yè)務。 
2012年8月，C公司與M市產(chǎn)業(yè)園區(qū)下屬融資平臺J公司簽訂合作協(xié)議，約定C公司以私募基金方式籌集資金定向投資于J公司建設的產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎設施建設項目。該私募基金系面向社會公眾募集，由M市屬一平臺公司提供擔保，還款資金納入M市產(chǎn)業(yè)園區(qū)財政償債預算，期限3年，預期收益率8%--10%。 
2012年9月，J公司、C公司與G銀行簽訂《委托貸款協(xié)議》，約定由C公司委托G銀行向J公司貸款1億元，期限1—3年，用于M市某產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎設施建設項目。同時，三方還簽訂了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，約定由G銀行對J公司專用賬戶資金使用情況進行監(jiān)督。C公司自2012年8月，通過G銀行賬戶歸集167名投資者認購款2779萬元。G銀行分別于2012年9月、10月、11月和2013年1月，將在該行募集到的2779萬元資金分5筆委托貸款給J公司。 
為了進一步擴大募集資金的規(guī)模和范圍，自2012年7月30日起，X某利誘F銀行大堂經(jīng)理楊某、理財經(jīng)理王某，在銀行業(yè)大廳私下向前來辦理業(yè)務的客戶推薦該私募產(chǎn)品，通過C公司在F銀行開立的一般賬戶，共歸集40多名投資者認購款1874萬元。 
2013年3月中旬，X某突然無故離境并與外界失去聯(lián)系，經(jīng)公安機關偵查發(fā)現(xiàn)C公司私募基金屬于向社會不特定對象非法集資，涉嫌集資詐騙并攜款潛逃。直至案發(fā)，J公司和F、G銀行均表示對該案件毫不知情。經(jīng)查證，C公司在F銀行的一般存款賬戶經(jīng)過多次大額轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)。期間，F(xiàn)銀行還按照監(jiān)管部門要求開展過全面風險排查，但是對大堂經(jīng)理楊某、理財經(jīng)理王某在銀行網(wǎng)點推薦私募產(chǎn)品的行為卻毫無警覺。 
為了防范聲譽風險，F(xiàn)銀行在M市政府要求下，墊付1874萬元用于C公司非法集資案件中涉及投資者本金兌付，后期F銀行追回67萬元，實際墊付資金1807萬元。 
犯罪手段：一是貌似合法的運作下掩飾著非法目的。犯罪嫌疑人X某得知某產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設需要資金，利用其早已注冊的C公司作為融資實體創(chuàng)建了一個為園區(qū)提供融資服務的渠道，為顯示私募資金流向的透明性，引入財政預算作為還款保證，委托G銀行發(fā)放委托貸款并對項目資金進行監(jiān)管，
 
誘使F銀行部分員工在銀行業(yè)場所營銷該產(chǎn)品，使投資者誤以為銀行也是理財產(chǎn)品的銷售主體。有了政府和銀行信用的雙重保證，大部分投資者和經(jīng)辦的銀行機構都放松了警惕，犯罪嫌疑人最終得手。 
二是犯罪嫌疑人X某承諾的私募產(chǎn)品預期收益10%左右，略高于大多數(shù)銀行理財產(chǎn)品的正常收益率，收益率適中、不夸張且有吸引力，從而使廣大投資者更容易相信該理財產(chǎn)品的真實性。 
三是利用銀行委托貸款管理漏洞。X某為規(guī)避法律風險，設立一般工商企業(yè)募集資金，再由該企業(yè)作為委托人，利用銀行委托貸款業(yè)務將募集資金用于投資項目，同時對這一運作模式進行公開宣傳和推介。這些企業(yè)設立門檻低、缺乏監(jiān)管、信息披露不完善，極易將民間融資風險傳導給銀行業(yè)金融機構。 
損失及影響：一是對集資詐騙被害人的危害。一般來說，集資詐騙案涉及群眾多，時間跨度長，犯罪嫌疑人將集資款支付前期利息，或揮霍、或轉(zhuǎn)移。即使公安機關介入，，被害人的損失也無法挽回，甚至損失巨大，不富裕的家庭更是遭到滅頂之災。 
二是對社會造成的危害。參與非法集資的投資者法律意識較為淡薄，在犯罪嫌疑人攜款逃跑后，面對造成的損失，往往情緒激動，聚集成群，強調(diào)非法集資者有合法外衣，政府應介入和賠償，極易釀成群體事件，甚至引起集體上訪聚眾鬧事等社會不安定行為，激化社會矛盾，造成局部社會治安動蕩。 
三是對銀行金融機構的危害。一是事件發(fā)生后，受害者錯誤的認為其繳款和轉(zhuǎn)賬銀行是私募資金的銷售方，于是紛紛到銀行詢問事件進展，對銀行聲譽造成不良影響，一定程度上造成了當?shù)亟鹑谑袌鲋刃虻幕靵y和社會的不安定。二是在經(jīng)營管理上有過錯的銀行機構，或?qū)⒉豢杀苊獾某袚糠謸p失賠償。

請你結合本案例，做一個案例原因剖析及銀行機構的經(jīng)驗和教訓。

參考答案： 本集資詐騙案成因剖析：
犯罪嫌疑人因素：本案是經(jīng)過精心預謀的案件，X某的前期大量的鋪墊工作，都是為了取得投資者...