問(wèn)答題

案例：信用卡詐騙
基本案情：某市私立學(xué)校負(fù)責(zé)人許某，2008年11月至2010年3月期間，先后多次冒用他人身份信息機(jī)個(gè)人資料，在多家銀行申請(qǐng)辦理信用卡，大肆進(jìn)行惡意透支套取現(xiàn)金，且數(shù)額巨大，被司法機(jī)關(guān)以信用卡詐騙罪追究了刑事責(zé)任。 
經(jīng)辦案情：2008年11月，許某投資開設(shè)一所私立學(xué)校，在人才市場(chǎng)進(jìn)行用人招聘，冒用應(yīng)聘老師及親屬的身份證復(fù)印件和個(gè)人信息資料，先后多次向7家銀行申請(qǐng)辦理94張信用卡，進(jìn)行大肆惡意透支，套取銀行現(xiàn)金。截止2010年3月案發(fā)，透支金額達(dá)555931.18元。許某的行為屬于使用他人身份證騙領(lǐng)信用卡，并冒用他人信用卡透支現(xiàn)金，已構(gòu)成信用卡詐騙罪，而且涉案錢款數(shù)額
巨大。經(jīng)法院審理，許某犯信用卡詐騙罪，判處有期徒刑9年，并處罰金50000元，對(duì)詐騙所得贓款依法予以追繳。 
犯罪手段：本案許某與開辦家具廠的朋友合謀，以家具廠銷售家具為由從銀行申辦一臺(tái)POS機(jī)，用于惡意透支套現(xiàn)。許某在他人不知情的情況下，冒充他人先后在7家銀行辦理信用卡94張，瘋狂劃卡透支400余次，透支資金多數(shù)被個(gè)人揮霍。 
損失及影響：一是對(duì)銀行危害。許某冒充多人多次申辦信用卡并惡意透支，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，說(shuō)明辦卡銀行沒(méi)有充分盡到調(diào)查責(zé)任，名義持卡人由于沒(méi)有過(guò)錯(cuò)不承擔(dān)任何還款責(zé)任，惡意透支款逾期不還，會(huì)危害發(fā)卡行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 
二是對(duì)名義持卡人的危害。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的今天，“信用”二字已經(jīng)成為公民的第二生命。犯罪嫌疑人的惡意透支不還款，會(huì)給被冒名的名義持卡人會(huì)帶來(lái)信用污點(diǎn)，其正常的生活也將帶來(lái)不便，除非已經(jīng)消除信用污點(diǎn)。

結(jié)合本案例，做一個(gè)案例原因剖析及銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

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1.問(wèn)答題

案例：2013年3月，M市發(fā)生一起私募基金管理公司法定代表人X某攜款外逃，F(xiàn)銀行工作人員受其利誘幫助推薦投資產(chǎn)品募集資金，投資者向F銀行轉(zhuǎn)嫁償債風(fēng)險(xiǎn)的案件。 
基本案情：2012年3月，X某在M市工商管理部門登記注冊(cè)了C公司，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，X某位法定代表人，經(jīng)營(yíng)范圍為受托管理股權(quán)及產(chǎn)業(yè)投資基金、資產(chǎn)管理、從事投資管理及相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)。 
2012年8月，C公司與M市產(chǎn)業(yè)園區(qū)下屬融資平臺(tái)J公司簽訂合作協(xié)議，約定C公司以私募基金方式籌集資金定向投資于J公司建設(shè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。該私募基金系面向社會(huì)公眾募集，由M市屬一平臺(tái)公司提供擔(dān)保，還款資金納入M市產(chǎn)業(yè)園區(qū)財(cái)政償債預(yù)算，期限3年，預(yù)期收益率8%--10%。 
2012年9月，J公司、C公司與G銀行簽訂《委托貸款協(xié)議》，約定由C公司委托G銀行向J公司貸款1億元，期限1—3年，用于M市某產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。同時(shí)，三方還簽訂了《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，約定由G銀行對(duì)J公司專用賬戶資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督。C公司自2012年8月，通過(guò)G銀行賬戶歸集167名投資者認(rèn)購(gòu)款2779萬(wàn)元。G銀行分別于2012年9月、10月、11月和2013年1月，將在該行募集到的2779萬(wàn)元資金分5筆委托貸款給J公司。 
為了進(jìn)一步擴(kuò)大募集資金的規(guī)模和范圍，自2012年7月30日起，X某利誘F銀行大堂經(jīng)理?xiàng)钅场⒗碡?cái)經(jīng)理王某，在銀行業(yè)大廳私下向前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶推薦該私募產(chǎn)品，通過(guò)C公司在F銀行開立的一般賬戶，共歸集40多名投資者認(rèn)購(gòu)款1874萬(wàn)元。 
2013年3月中旬，X某突然無(wú)故離境并與外界失去聯(lián)系，經(jīng)公安機(jī)關(guān)偵查發(fā)現(xiàn)C公司私募基金屬于向社會(huì)不特定對(duì)象非法集資，涉嫌集資詐騙并攜款潛逃。直至案發(fā)，J公司和F、G銀行均表示對(duì)該案件毫不知情。經(jīng)查證，C公司在F銀行的一般存款賬戶經(jīng)過(guò)多次大額轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)。期間，F(xiàn)銀行還按照監(jiān)管部門要求開展過(guò)全面風(fēng)險(xiǎn)排查，但是對(duì)大堂經(jīng)理?xiàng)钅?、理?cái)經(jīng)理王某在銀行網(wǎng)點(diǎn)推薦私募產(chǎn)品的行為卻毫無(wú)警覺(jué)。 
為了防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，F(xiàn)銀行在M市政府要求下，墊付1874萬(wàn)元用于C公司非法集資案件中涉及投資者本金兌付，后期F銀行追回67萬(wàn)元，實(shí)際墊付資金1807萬(wàn)元。 
犯罪手段：一是貌似合法的運(yùn)作下掩飾著非法目的。犯罪嫌疑人X某得知某產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)需要資金，利用其早已注冊(cè)的C公司作為融資實(shí)體創(chuàng)建了一個(gè)為園區(qū)提供融資服務(wù)的渠道，為顯示私募資金流向的透明性，引入財(cái)政預(yù)算作為還款保證，委托G銀行發(fā)放委托貸款并對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行監(jiān)管，
 
誘使F銀行部分員工在銀行業(yè)場(chǎng)所營(yíng)銷該產(chǎn)品，使投資者誤以為銀行也是理財(cái)產(chǎn)品的銷售主體。有了政府和銀行信用的雙重保證，大部分投資者和經(jīng)辦的銀行機(jī)構(gòu)都放松了警惕，犯罪嫌疑人最終得手。 
二是犯罪嫌疑人X某承諾的私募產(chǎn)品預(yù)期收益10%左右，略高于大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的正常收益率，收益率適中、不夸張且有吸引力，從而使廣大投資者更容易相信該理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)性。 
三是利用銀行委托貸款管理漏洞。X某為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立一般工商企業(yè)募集資金，再由該企業(yè)作為委托人，利用銀行委托貸款業(yè)務(wù)將募集資金用于投資項(xiàng)目，同時(shí)對(duì)這一運(yùn)作模式進(jìn)行公開宣傳和推介。這些企業(yè)設(shè)立門檻低、缺乏監(jiān)管、信息披露不完善，極易將民間融資風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 
損失及影響：一是對(duì)集資詐騙被害人的危害。一般來(lái)說(shuō)，集資詐騙案涉及群眾多，時(shí)間跨度長(zhǎng)，犯罪嫌疑人將集資款支付前期利息，或揮霍、或轉(zhuǎn)移。即使公安機(jī)關(guān)介入，，被害人的損失也無(wú)法挽回，甚至損失巨大，不富裕的家庭更是遭到滅頂之災(zāi)。 
二是對(duì)社會(huì)造成的危害。參與非法集資的投資者法律意識(shí)較為淡薄，在犯罪嫌疑人攜款逃跑后，面對(duì)造成的損失，往往情緒激動(dòng)，聚集成群，強(qiáng)調(diào)非法集資者有合法外衣，政府應(yīng)介入和賠償，極易釀成群體事件，甚至引起集體上訪聚眾鬧事等社會(huì)不安定行為，激化社會(huì)矛盾，造成局部社會(huì)治安動(dòng)蕩。 
三是對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的危害。一是事件發(fā)生后，受害者錯(cuò)誤的認(rèn)為其繳款和轉(zhuǎn)賬銀行是私募資金的銷售方，于是紛紛到銀行詢問(wèn)事件進(jìn)展，對(duì)銀行聲譽(yù)造成不良影響，一定程度上造成了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)秩序的混亂和社會(huì)的不安定。二是在經(jīng)營(yíng)管理上有過(guò)錯(cuò)的銀行機(jī)構(gòu)，或?qū)⒉豢杀苊獾某袚?dān)部分損失賠償。

請(qǐng)你結(jié)合本案例，做一個(gè)案例原因剖析及銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。
2.問(wèn)答題

案例：2011年1月，C市Y鋼材市場(chǎng)管理公司董事長(zhǎng)吳某與股東孫某、陳某、連某、李某等5人商議成立C市R融資擔(dān)保有限公司。按照A省規(guī)定，成立融資擔(dān)保公司最低注冊(cè)資金1億元，吳某等人遂商定從他處借錢充當(dāng)注冊(cè)資本，待驗(yàn)資完成取得工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，再將驗(yàn)資資金抽出歸還借款。經(jīng)股東孫某聯(lián)系，找到J省人陸某商議還款。隨后，吳某以月息3.9%從陸某處借款9800萬(wàn)元，約定10天左右驗(yàn)資結(jié)束后歸還。陸某明知吳某等人借款是為了過(guò)渡性驗(yàn)資，仍為其提供資金，并收取高額利息100萬(wàn)元。2011年3月9日，陸某將9800萬(wàn)元的資金按吳某、孫某、陳某、連某和李某擬在R擔(dān)保公司中的股份比例匯入5人的銀行賬戶中，上述5人將借得錢款轉(zhuǎn)入R擔(dān)保公司在Z銀行的驗(yàn)資賬戶中。2011年4月25日至5月16日，吳某先后2次以R擔(dān)保公司的定期存單提供質(zhì)押擔(dān)保的方式，通過(guò)Y鋼材市場(chǎng)內(nèi)的2家鋼貿(mào)公司、4家物資公司和3家商貿(mào)公司的名義，分別在Z銀行、H銀行開出無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的承兌匯票5000萬(wàn)元、4000萬(wàn)元并貼現(xiàn)，所得款項(xiàng)均用于歸還陸某。2011年5月24日，吳某又將800萬(wàn)元從R擔(dān)保公司驗(yàn)資賬戶中直接轉(zhuǎn)入股東連某的銀行卡中，由連某再轉(zhuǎn)匯歸還給陸某。至2012年4月17日，R擔(dān)保公司在Z銀行基本賬戶中僅剩550.04元，在H銀行一般賬戶中僅剩1582.94元。 
本案中吳某等人的作案手段主要有兩種。一是借款“搭橋”完成驗(yàn)資，待騙取融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照后再抽逃資金；二是指使關(guān)聯(lián)公司虛構(gòu)借款事由，利用擔(dān)保公司擔(dān)保，套取銀行資金。 
本案中吳某等人以借款作為注冊(cè)資本申報(bào)成立公司的行為嚴(yán)重侵犯了國(guó)家公司資本管理制度，造成公司的實(shí)際注冊(cè)資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在工商部門登記注冊(cè)的資本，使得表面上達(dá)到國(guó)家法定資本標(biāo)準(zhǔn)的R融資擔(dān)保公司成為名副其實(shí)的空殼公司，可謂沒(méi)有任何抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，加上鋼貿(mào)擔(dān)保模式，給銀行帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

針對(duì)上述案例，分析犯罪原因以及帶給我們的思考。
3.問(wèn)答題

案例：2012年初，F(xiàn)銀行理財(cái)經(jīng)理A某，由于業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)識(shí)了部分從事貴金屬交易的客戶。由于A某熟悉貴金屬交易規(guī)則，并且前期取得了一定的收益，部分從事貴金屬交易的客戶（大多是A某的親戚、同學(xué)、朋友等熟人）出于獲取高收益的期望以及在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中逐漸建立的對(duì)A某的信任，在辦好網(wǎng)上銀行注冊(cè)后，將自己的賬戶、密碼和客戶證書交給A某，由A某在客戶賬戶上直接代為操作。甚至還有部分客戶將自己的資金轉(zhuǎn)入A某指定賬戶，由A某在指定賬戶代為操作，交易產(chǎn)品主要是實(shí)物黃金、貴金屬買賣和B2C貴金屬、銀證往來(lái)等，涉及金額699.4萬(wàn)元。2011年2月至2012年1月，A某先后向11名客戶出具了從商店里買來(lái)的“工商服務(wù)業(yè)統(tǒng)一收款收據(jù)”，在收據(jù)上明確給予了收益承諾，并違反銀行內(nèi)控規(guī)定，私自在8張收據(jù)上加蓋了“受理憑證專用章”或“核算事項(xiàng)證明章”。后期，由于A某的投資失誤導(dǎo)致多名客戶賬戶出現(xiàn)虧損高達(dá)694.5萬(wàn)元。該11名客戶遂與A某產(chǎn)生糾紛，并以收據(jù)上加蓋了F銀行業(yè)務(wù)章為由，向F銀行索取賠償。 
本案雖然是一起因代他人操作黃金遞延交易造成重大虧損而引起的委托人與A某之間的經(jīng)濟(jì)糾紛案件，被害人與銀行之間并沒(méi)有簽訂任何的理財(cái)及代理協(xié)議，不存在相關(guān)法律關(guān)系，F(xiàn)銀行在情理上和法理上都沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)。但部分被害人為了挽回自己的損失，不惜歪曲事實(shí)真相，多次通過(guò)非理性的過(guò)激行為和越級(jí)上訪，要求銀行賠償他們的損失，意圖將本應(yīng)由其本人承擔(dān)的損失轉(zhuǎn)嫁給銀行。這不僅直接影響了該行在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，也給該銀行的社會(huì)聲譽(yù)造成了惡劣影響。

針對(duì)上述案例，試分析犯罪原因以及帶給我們的思考。
4.問(wèn)答題

案例：
基本案情：2010年3月至2011年底，犯罪分子張某為償還先前被騙取得融資欠款和高額利息，伙同某縣農(nóng)村中小銀行（以下簡(jiǎn)稱“S銀行”）支行行長(zhǎng)李某和員工王某等人，以高額利息為誘餌，通過(guò)楊某、許某等中間人層層介紹，先后將本省4個(gè)市區(qū)和外省的20家公司、50余名自然人介紹到張某指定的S銀行開戶存款，采取私刻印章、掛失補(bǔ)辦、克隆存單等手段，違法轉(zhuǎn)移公司和個(gè)人存款賬戶資金，數(shù)額達(dá)27916.5萬(wàn)元（其中2700萬(wàn)元作案未遂）。至案發(fā)時(shí)，扣除已歸還的存款本金和高息，共詐騙12702.19萬(wàn)元。案發(fā)后，法院依法認(rèn)定張某犯金融憑證詐騙罪、挪用資金罪、詐騙罪、對(duì)非國(guó)家工作人員行賄罪、虛報(bào)注冊(cè)資本罪和騙取貸款、騙局承兌罪，數(shù)罪合并對(duì)張某執(zhí)行無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金130多萬(wàn)元。其余多名犯罪分子被判有期徒刑1年6個(gè)月至20年，并處罰金10萬(wàn)元至60萬(wàn)元不等。 
作案手段：犯罪嫌疑人的作案手段共有11種。其中，對(duì)企業(yè)資金作案手段有5種：一是在業(yè)務(wù)委托書上偷蓋印章并辦理轉(zhuǎn)賬；二是利用私刻的印章開具業(yè)務(wù)委托書并轉(zhuǎn)賬；三是利用職務(wù)之便先轉(zhuǎn)賬后補(bǔ)業(yè)務(wù)委托書；四是利用虛假的企業(yè)開戶委托書在省內(nèi)其他行社開立賬戶；五是使用偽造的業(yè)務(wù)委托書，將企業(yè)存款賬戶資金做保證金，虛構(gòu)用途開立銀行承兌匯票，并出售給他人。對(duì)個(gè)人存款的作案手段有6種：一是偷窺客戶密碼并使用虛假存單轉(zhuǎn)移資金；二是掛失密碼并使用假存單轉(zhuǎn)移資金；三是掛失存單及密碼后使用新存單轉(zhuǎn)移資金；四是用小額存單套取大額存單后轉(zhuǎn)移資金；五是沖正并取消存款業(yè)務(wù)后轉(zhuǎn)移資金；六是根據(jù)掌握的活期存折賬號(hào)、密碼，利用查出的存折印刷號(hào)辦理無(wú)折取現(xiàn)。 
損失和影響：1.銀行法律風(fēng)險(xiǎn)：一是本案犯罪主體中包括銀行的工作人員，違規(guī)轉(zhuǎn)賬、違規(guī)掛失、修改密碼等都是銀行員工的職務(wù)行為。二是銀行對(duì)員工職務(wù)行為的合規(guī)性承擔(dān)不可推卸的監(jiān)管責(zé)任。2.銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理失范，導(dǎo)致存款客戶遭受損失，并引發(fā)民事訴訟，嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)。

請(qǐng)分析本案例產(chǎn)生問(wèn)題的原因，并提出控制措施？
5.問(wèn)答題

案例：
基本案情：2010年10月至于2011年3月，犯罪人趙某伙同犯罪分子錢某利用購(gòu)買來(lái)的銀行承兌匯票到某國(guó)有商業(yè)銀行某縣支行辦理質(zhì)押貸款，第一筆被查出是假票據(jù)而未得逞。此后，趙某、錢某、孫某和李某等4人合謀利用重新購(gòu)買的偽造或變?cè)斓慕痤~分別為700萬(wàn)元和你350萬(wàn)元的銀行承兌匯騙取某銀行縣支行質(zhì)押貸款595萬(wàn)元和297萬(wàn)元，主要用于地下錢莊發(fā)放高利貸和個(gè)人消費(fèi)，其中595萬(wàn)元到期貸款已歸還，297萬(wàn)元在還款期限屆滿后未能償還，經(jīng)司法機(jī)關(guān)全力追款，造成損失44萬(wàn)元。 
作案手段：趙某等4人犯罪嫌疑人通過(guò)相互聯(lián)系，形成利用偽造的銀行承兌匯票詐騙銀行貸款的共同犯罪故意，彼此之間分工配合，有組織提議，有居間配合的，有分配款項(xiàng)的，構(gòu)成典型的團(tuán)伙犯罪。具體而言，一是趙某經(jīng)錢某介紹，從他人處以票面金額7%價(jià)格（80萬(wàn)元）購(gòu)買了1200萬(wàn)元假銀行承兌匯票，到某國(guó)有商業(yè)銀行某縣支行質(zhì)押貸款，此次困被工作人員驗(yàn)出是假票而被扣票；二是趙某、錢某和孫某另行以50萬(wàn)元和15萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)買了更為逼真的假銀行承兌匯票，票據(jù)金額分別為700萬(wàn)元和350萬(wàn)元，此時(shí)他們利用犯罪分子李某為某鋼鐵公司法人代表的身份便利，偽造某鋼鐵公司與某煤炭公司的購(gòu)銷合同，虛構(gòu)貿(mào)易背景，以某鋼鐵公司名義持票到上述銀行辦理質(zhì)押貸款，騙取銀行貸款595萬(wàn)元和297萬(wàn)元。 
損失及影響：該案一方面造成了44萬(wàn)元的直接經(jīng)濟(jì)損失，另一方面銀行在配合司法部門追款、偵查等工作中，牽扯了大量的人力、物力和精力，造成了許多間接損失。此外，本案從表面來(lái)看是一起虛假銀行承兌匯票案，但從騙取的資金去向看，主要是流向地下錢莊，在實(shí)質(zhì)上與民間借貸有著不可分割的關(guān)系，而民間借貸當(dāng)事人往往片面追求高收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)管控，無(wú)視與實(shí)體經(jīng)營(yíng)收益的巨大反差，一旦資金鏈斷裂，就將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁銀行，給銀行資金和聲譽(yù)帶來(lái)巨大影響。

分析本案例產(chǎn)生問(wèn)題的原因，提出控制措施？